Kas ir otrais hipotēkas vai mājas kapitāla aizdevums?

skaidrotājs

AutorsDžejs Sīgels

Pēdējoreiz atjaunināts2020. gada 4. oktobris

Viena no visspēcīgākajām mājām ir tā, ka tā ir vērtība pret atbildību. Citiem vārdiem sakot, laikam ejot, mājas cena pieaug vs. samazinās. Palielinoties vērtībai, palielinās arī jūsu mājās esošā kapitāla summa, ko var izmantot ar zemu procentu likmi HELOC vai mājas kapitāla aizdevums, kas pazīstams arī kā a otrā hipotēka. Nedaudz iedziļināsimies detaļās.

Kas ir otrā hipotēka

Otrais hipotēka, kas pazīstams arī kā mājas kapitāla aizdevums, ir tas, ko norāda nosaukums. Jūsu mājā jau ir hipotēka, un tagad jūs pievienosiet otru. Otrās hipotēkas atslēga ir pašu kapitāls, ko esat izveidojis savā mājā. Mājas kapitāls ir starpība starp mājas tirgus vērtību un to, ko esat parādā aizdevējam. Piemēram, ja jūsu mājas tirgus vērtība ir 500 000 USD un jūs esat parādā bankai 250 000 USD, jūsu pašu kapitāls ir 250 000 USD. Paturiet prātā, ka pašu kapitāls ir skaitlis, kas mainās mājokļu tirgus dēļ. Kad mājokļu tirgus būs spēcīgs un jūsu mājas vērtība pieaugs, jūsu kapitāls palielināsies. Diemžēl var notikt arī pretējais, un pašu kapitāls varētu samazināties.

Kad māju īpašniekam ir nepieciešami līdzekļi parādu apvienošanai, kāzām vai lielam pirkumam, piemēram, laivai vai brīvdienu mājai, līdzekļus var nodrošināt vairākos veidos. Otrā hipotēka ir viens no šiem veidiem. Apskatīsim šo iespēju tuvāk.

Otrā hipotēka ir līdzīga, bet ne gluži tāda pati kā a HELOC (mājas kapitāla kredītlīnija). Tāpat kā HELOC, arī otrā hipotēka izmanto jūsu māju kā nodrošinājumu un piesaista jūsu izveidoto kapitālu. Tās atšķiras, jo otrā hipotēka ir aizdevums par noteiktu naudas summu HELOC vietā, kuru, tāpat kā kredītkarti, laika gaitā var izņemt līdz iepriekš noteiktajam maksimālajam limitam.

Lai sniegtu vēl vienu piemēru, izmantojot iepriekšējo ilustrāciju, izliksimies, ka jūsu bērns precas, un jums ir vajadzīga 50 000 USD skaidra nauda, ​​lai samaksātu par kāzām un palīdzētu viņiem nopirkt viņu pirmo māju. Otrā hipotēka būtu ideāls risinājums jums kā mājas īpašniekam, jo ​​procentu likme parasti ir neticami zema vs. cita veida aizdevumi, un termiņš var būt no 5 līdz 30 gadiem, kas maksājumus (pamatsummu un procentus) var saglabāt ļoti zemu, ja tā jums ir prioritāte.

Otrās hipotēkas procentu likme parasti ir augstāka nekā jūsu pirmajai hipotēkai, jo aizdevējam ir lielāks risks, bet zemāka nekā procentu likme par tipiskām kredītkartēm vai aizdevumiem bez ķīlas. Bet paturiet prātā, ka, ja jūs neatmaksājat otru hipotēku, jūs varat zaudēt savu māju, kas parasti nenotiek ar kredītkartēm vai citiem nenodrošinātiem aizdevumiem.

Vai procenti no otrās hipotēkas vai mājas kapitāla aizdevuma nodokļa ir atskaitāmi?

Vēl viens lielisks iemesls, lai piesaistītu jūsu mājas kapitālu otrajai hipotēkai (jeb mājas kapitāla aizdevumam), ir tas, ka procentus var atskaitīt no nodokļiem. Svarīgs vārds šeit ir “var” būt. Ir jāzina noteikti noteikumi.

Pirms 2017. gada Nodokļu samazināšanas un darbavietu likuma (TCJA) skaidru naudu no otrās hipotēkas vai HELOC varēja izmantot gandrīz visiem mērķiem, un procenti būtu nodokli atskaitoši. Šie noteikumi mainījās 2018. gadā kopā ar TCJA. Precētie pāri var atskaitīt procentus līdz USD 750 000 hipotēkas parādam vai USD 375 000, ja reģistrējaties atsevišķi. Turklāt aizdevuma naudu var izmantot tikai “nodokļu maksātāja galvenā vai otrā mājokļa iegādei, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai”.

“Ikvienam, kurš apsver iespēju aizņemties hipotēku, jaunais likums nosaka zemāku dolāru limitu hipotēkām, uz kurām attiecas mājas hipotēkas procentu atskaitīšana. Sākot ar 2018. gadu, nodokļu maksātāji var atskaitīt procentus tikai par 750 000 USD kvalificētu uzturēšanās kredītu. Ierobežojums ir 375 000 USD, ja precēts nodokļu maksātājs iesniedz atsevišķu deklarāciju. Tie ir zemāki par iepriekšējiem ierobežojumiem 1 miljons USD vai 500 000 USD, ja precēts nodokļu maksātājs iesniedz atsevišķu deklarāciju. Šie ierobežojumi attiecas uz kopējo aizdevumu summu, kas izmantota nodokļu maksātāja galvenā un otrā mājokļa iegādei, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai. ”

IR-2018-32

Kvalifikācija

Tas atšķiras atkarībā no aizdevēja; tomēr, lai pretendētu uz otro hipotēku (mājas kapitāla aizdevumu), ir nepieciešams vismaz 620 līdz 650 FICO rādītājs. Augstāks kredītreitings vienmēr ir labāks, jo tas ļaus fiksēt zemāko iespējamo procentu likmi pie jūsu aizdevēja. Aizdevēji arī izskatīs jūsu parāda un ienākumu attiecību, kurai parasti jābūt zemākai par aptuveni 40 līdz 43 procentiem. Visbeidzot, jums būs nepieciešams daudz pašu kapitāla jūsu mājās.

Otrie hipotēku plusi

• Aizņemto līdzekļu izmantošanai nav ierobežojumu, atšķirībā no, piemēram, koledžas aizdevuma, kas jāizmanto tikai, lai apmaksātu koledžu. Otrā hipotēka ļauj ērti piekļūt lielām skaidras naudas summām kāzām, mājas pārveidošanai, trakiem ceļojumiem vai pat caurumam ūdenī, kur jūs pastāvīgi iemetat naudu (jeb aka - laiva).
• Atkarībā no aizdevēja jūs varat aizņemties līdz 85-90 procentiem no savas mājas kapitāla. Parasti tas nozīmē, ka, izmantojot šo metodi, jūs varat aizņemties vairāk nekā daudzi citi.
• Otrās hipotēkas ir lielisks veids, kā konsolidēt citus parādus, jo procentu likme parasti ir daudz zemāka nekā kredītkaršu vai automašīnu aizdevumu procentu likmes. Termiņš svārstās arī no 5 līdz 30 gadiem, saglabājot ļoti zemus ikmēneša maksājumus.
• Atkarībā no skaidras naudas izmantošanas procentus no otrās hipotēkas var atskaitīt no nodokļiem.

Otrās hipotēkas mīnusi

• Nodrošināta aizdevuma izmantošana, izmantojot jūsu māju kā ķīlu, var zaudēt māju, ja neveicat maksājumus.
• Procentu likmes ir augstākas par otro hipotēku vs. pirmā hipotēka augstāka riska dēļ, jo primārā hipotēka tiek atmaksāta pirmā.
• Atkarībā no jūsu valsts ir jāņem vērā ievērojamas maksas un slēgšanas izmaksas.
• Divi ikmēneša hipotēkas maksājumi potenciāli varētu apgrūtināt jūsu budžetu.
• Papildu parādu uzņemšanās nekad nav laba lieta. Tas vismaz samazinās jūsu FICO rezultātu.

Secinājums

Ja esat māju īpašnieks ar kapitālu savā mājā, jums ir nepieciešama liela vienreizēja naudas summa un jums nav plānu pārdot savu māju, otrā hipotēka ir lieliska iespēja salīdzinājumā ar maksa par kredītkartēm vai akciju pārdošana. Protams, ikviena finansiālais stāvoklis atšķiras, tāpēc mans padoms ir pirms jebkādu lielu finanšu lēmumu pieņemšanas aprunāties ar savu grāmatvedi vai finanšu konsultantu.