Kas ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)?

Vai jūsu mājās ir ievērojams kapitāls un jums ir nepieciešama nauda? Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) var būt tieši jums.

Vai jūs esat māju īpašnieks? Vai jūsu mājās ir ievērojams kapitāls? Vai jums nepieciešama skaidra nauda? Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) var būt lielisks veids, kā aizņemties naudu ar pievilcīgu procentu likmi.

HELOC ir tikai viens no daudzajiem veidiem, kā aizņemties naudu tādām lietām kā mājas remodelēšanas projekts, koledžas apmaksa, parāda konsolidācija vai citas vajadzības, kas jums varētu būt par ievērojamu naudas summu. HELOC ir dažas ievērojamas priekšrocības salīdzinājumā ar kredītkartes izmantošanu, kredīta bez ķīlas ņemšanu vai finansējuma izmantošanu, kas var būt pieejams no cita avota vai pakalpojumu sniedzēja.

Apskatīsim reālu piemēru tam, kā darbojas HELOC.

Nesen mans draugs, sauksim viņu par Džo, nolēma, ka viņš vēlētos veikt būtisku remontu savās mājās. Projekts ietvēra visu paklāju nomaiņu ar īstām koka grīdām, kā arī krāsošanu un citas strukturālas modifikācijas. Materiāli, kā arī darbaspēka izmaksas bija ievērojamas un sasniedza aptuveni 25 000 USD.

dažādi galdnieku instrumenti (gumijas āmurs, elektrofrets, galdnieka leņķis) uz laminētas grīdas

Džo nevēlējās ielādēt vai palielināt savas kredītkartes, kas noteikti nepalīdzētu viņa FICO rādītājam, un interese būtu astronomiska. Darbuzņēmējs arī piedāvāja nodrošināt finansējumu, taču procentu likme bija ļoti augsta, tāpēc tas nebija tā, kā viņš gribēja iet. Tas Džo atstāja prātā divas izvēles iespējas. Viņš varētu doties uz savu banku vai krājaizdevu sabiedrību pēc parastā aizdevuma vai arī saņemt HELOC.

Džo nopirka savu māju pirms vairākiem gadiem, un tās pašreizējā tirgus vērtība ir aptuveni 400 000 USD. Viņš ir parādā apmēram 300 000 USD par hipotēku, kas nozīmē, ka viņa mājās ir 100 000 USD pašu kapitāla. Džo varētu ietaupīt procentu paketi, ja viņš izmantotu šo pašu kapitālu, izveidojot HELOC, lai finansētu viņa mājas pārveidošanu.

Visām bankām un kredītiestādēm ir savi noteikumi un maksas, taču parasti jūs varat saņemt HELOC par 85 procentiem no jūsu mājas vērtības, atskaitot to, ko esat parādā. Tātad, izmantojot Džo piemēru: mājas vērtība 400 000 USD x 85% = 340 000 USD. No 85 procentu skaita mēs atņemam sākotnējās hipotēkas parādu: 340 000 - 300 000 = 40 000 USD. Džo varēja pretendēt uz HELOC 40 000 dolāru vērtībā.

HELOC parasti ir mainīga procentu likme (daži aizdevēji piedāvā arī fiksētas likmes), kas ir saistīta ar galveno likmi. Ir arī starpība, parasti aptuveni 1 procents, kas paliek nemainīga visā aizdevuma darbības laikā. Katru mēnesi jūs saņemsiet rēķinu, kurā norādīta pamatsumma un maksājamie procenti. Ir izlozes periods, kas parasti ir 10 gadi, šajā laikā jūs varat izņemt jebkuru summu līdz norunātajam limitam. Parasti pēc izlozes perioda ir 20 gadu atmaksas periods. Atmaksas laikā jūs nevarat izņemt līdzekļus, un jums ir jāatmaksā atlikusī summa un procenti.

Viena no HELOC priekšrocībām ir tā, ka jūs varat izņemt jebkuru summu līdz norunātajam limitam; Džo gadījumā šī robeža bija 40 000 USD. Džo sāka darbu pie savas mājas, izņemot 25 000 USD. Laika gaitā projekts nedaudz paplašinājās, un viņš paņēma vēl 8000 USD. Kad darbs bija pabeigts, Džo sāka atmaksāt procentus un pamatsummu. HELOC skaistums ir tas, ka izlozes laikā jūs varat turpināt atmaksāt kredīta limitu un, ja esat atmaksājis pamatsummu, kas tiek ieskaitīta kopējā pieejamā naudas daudzumā. HELOC ir kā kredītkarte ar vienu milzīgu priekšrocību; procentu likme ir ievērojami zemāka HELOC, salīdzinot ar kredītkarti. Daži cilvēki izņems HELOC, lai konsolidētu savus citus augstāku procentu parādus, piemēram, kredītkartes. Kāpēc maksāt par kredītkarti 28 procentus, ja par HELOC var maksāt 6 procentus?

Parasti, lai pretendētu uz HELOC, aizdevējs aplūko jūsu kredītreitingu un vēsturi, jūsu ikmēneša ienākumus, ikmēneša parādus un nodarbinātības vēsturi. Process ir ļoti līdzīgs hipotēkas pieteikumam.

Visi izmantotie numuri ir visi piemēri, un tie atšķirsies no tā, ko atradīsit pašreizējā tirgū. Visiem aizdevējiem ir atšķirīgi HELOC nosacījumi, un arī maksas var atšķirties. Ir jēga iepirkties, lai atrastu HELOC, kas ir piemērots jūsu vajadzībām.